เสียชีวิตจากสาเหตุใดจึงจะได้รับความคุ้มครอง
คำตอบขึ้นอยู่กับถ้อยคำของกรมธรรม์แต่ละฉบับ
บางแผนอาจกำหนดให้คุ้มครองการส่งร่างกลับประเทศ เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตจาก
- การบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ
- การเจ็บป่วยอย่างกะทันหันระหว่างการเดินทาง
- อุบัติเหตุหรือการเจ็บป่วยที่ไม่เข้าข้อยกเว้น
- เหตุอื่นตามที่ข้อตกลงคุ้มครองกำหนด
กรมธรรม์บางแผนอาจกำหนดขอบเขตแคบกว่า และคุ้มครองเฉพาะการเสียชีวิตจากเหตุที่ระบุไว้เท่านั้น
ดังนั้น การไม่ได้รับทุนเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ไม่ได้แปลว่าจะไม่ได้รับค่าเคลื่อนย้ายร่างเสมอไป หากข้อตกลงการส่งร่างกำหนดให้ครอบคลุมการเสียชีวิตจากการเจ็บป่วยด้วย
ในทางกลับกัน การมีทุนเสียชีวิตอยู่ในกรมธรรม์ ก็ไม่ได้ยืนยันว่ามีวงเงินส่งร่างกลับประเทศ ต้องตรวจรายการความคุ้มครองแยกต่างหาก
ค่าใช้จ่ายใดที่อาจอยู่ภายใต้ความคุ้มครอง
รายการที่อาจได้รับการจัดการหรือชดใช้ ได้แก่
- ค่าเตรียมร่างเพื่อการขนส่งตามมาตรฐาน
- ค่าหีบหรือภาชนะที่กฎหมายและสายการบินกำหนด
- ค่าเอกสารและใบอนุญาตที่เกี่ยวข้อง
- ค่าขนส่งร่างหรืออัฐิ
- ค่าระวางสายการบิน
- ค่าบริการของผู้ดำเนินการในประเทศที่เกิดเหตุ
- ค่าใช้จ่ายอื่นที่จำเป็นและได้รับอนุมัติ
รายการดังกล่าวเป็นเพียงลักษณะค่าใช้จ่ายที่อาจเกี่ยวข้อง ไม่ได้หมายความว่าทุกกรมธรรม์จะคุ้มครองครบทั้งหมด
ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพิธีศพ ดอกไม้ สถานที่จัดงาน การเดินทางของญาติ หรือบริการที่ครอบครัวเลือกเพิ่มเติม อาจไม่อยู่ในความคุ้มครอง เว้นแต่ตารางกรมธรรม์ระบุไว้โดยเฉพาะ
ส่งร่างกลับไทย หรือจัดการในต่างประเทศ
กรมธรรม์บางฉบับอาจให้ศูนย์ช่วยเหลือพิจารณาจัดการได้ 2 แนวทาง ได้แก่
- ส่งร่างหรืออัฐิกลับประเทศไทยหรือประเทศบ้านเกิด
- ฝังหรือฌาปนกิจในประเทศที่เสียชีวิต
การเลือกแนวทางไม่ได้ขึ้นอยู่กับความต้องการของครอบครัวเพียงฝ่ายเดียว แต่ต้องพิจารณาร่วมกับ
- กฎหมายของประเทศที่เกิดเหตุ
- ความประสงค์ของครอบครัว
- เอกสารและข้อกำหนดของสถานทูต
- วิธีการขนส่งที่สามารถดำเนินการได้
- ความเหมาะสมของค่าใช้จ่าย
- วงเงินและเงื่อนไขกรมธรรม์
เหตุใดต้องติดต่อศูนย์ช่วยเหลือฉุกเฉินทันที
การนำร่างกลับประเทศมีขั้นตอนซับซ้อนและเกี่ยวข้องกับหลายหน่วยงาน ผู้เอาประกันภัยหรือครอบครัวจึงควรติดต่อหมายเลขฉุกเฉินที่ระบุในกรมธรรม์ทันที
ไม่ควรจัดการและชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนโดยไม่ได้รับการอนุมัติ เพราะบางกรมธรรม์กำหนดให้ศูนย์ช่วยเหลือเป็นผู้จัดการ หรือกำหนดให้ค่าใช้จ่ายต้องได้รับอนุมัติล่วงหน้า
หากครอบครัวดำเนินการเอง บริษัทอาจพิจารณาเฉพาะค่าใช้จ่ายที่จำเป็น สมเหตุสมผล อยู่ภายในวงเงิน และมีหลักฐานครบถ้วน หรืออาจปฏิเสธค่าใช้จ่ายบางรายการที่ไม่ได้รับอนุมัติ
เอกสารที่มักใช้ประกอบการพิจารณา
เอกสารอาจประกอบด้วย
- เลขที่กรมธรรม์หรือใบรับรองประกันภัย
- หนังสือเดินทางของผู้เสียชีวิต
- ใบมรณบัตร
- รายงานแพทย์
- รายงานชันสูตร
- รายงานตำรวจ
- หนังสือรับรองจากสถานทูตหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
- เอกสารของผู้รับประโยชน์หรือญาติ
- ใบเสร็จและหลักฐานค่าใช้จ่าย กรณีได้รับอนุญาตให้สำรองจ่าย
บริษัทสามารถขอเอกสารเพิ่มเติมตามลักษณะเหตุการณ์และกฎหมายของประเทศที่เกิดเหตุได้
7 จุดที่ต้องตรวจสอบก่อนซื้อประกันเดินทาง
ก่อนตัดสินใจซื้อ ควรตรวจสอบให้ชัดว่า
- แผนมีความคุ้มครองส่งร่างหรืออัฐิกลับประเทศหรือไม่
- วงเงินสูงสุดเท่าใด
- คุ้มครองการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุอย่างเดียวหรือรวมการเจ็บป่วย
- มีบริการฝังหรือฌาปนกิจในต่างประเทศหรือไม่
- ต้องให้ศูนย์ช่วยเหลือเป็นผู้จัดการหรืออนุมัติก่อนหรือไม่
- มีข้อยกเว้นเกี่ยวกับโรคเดิม กิจกรรมเสี่ยง หรือประเทศที่เดินทางอย่างไร
- ค่าเดินทางของญาติและค่าพิธีศพรวมอยู่ด้วยหรือเป็นผลประโยชน์แยกต่างหาก
ตัวอย่างจากผลิตภัณฑ์ในประเทศไทย
ผลิตภัณฑ์ประกันเดินทางของบริษัทในประเทศไทยมีรูปแบบการนำเสนอแตกต่างกัน
ตัวอย่างเช่น Allianz Ayudhya ระบุบริการช่วยเหลือฉุกเฉินที่ประกอบด้วยการอพยพผู้ป่วยไปยังสถานพยาบาลที่เหมาะสม การส่งผู้ป่วยกลับประเทศไทยหรือประเทศบ้านเกิด และการขนส่งร่างผู้เสียชีวิตกลับประเทศ โดยให้เป็นไปตามเงื่อนไขในคู่มือกรมธรรม์และข้อกำหนดของผู้ให้บริการ Assistance
ส่วนกรมธรรม์ Travel Guard ของ AIG มีข้อกำหนดและข้อตกลงช่วยเหลือฉุกเฉินอยู่ในเอกสารกรมธรรม์เฉพาะของผลิตภัณฑ์ ผู้ซื้อจึงต้องตรวจทั้งตารางผลประโยชน์และ Policy Wording ของแผนที่เลือก
ตัวอย่างเหล่านี้แสดงให้เห็นว่า แม้บริษัทประกันภัยหลายแห่งจะมีความคุ้มครองในลักษณะใกล้เคียงกัน แต่ชื่อผลประโยชน์ วงเงิน ขอบเขต และวิธีดำเนินการอาจไม่เหมือนกัน
สรุป
ค่าเคลื่อนย้ายร่างหรืออัฐิกลับประเทศ เป็นหนึ่งในความคุ้มครองที่สำคัญของประกันเดินทางต่างประเทศ เพราะช่วยจัดการภาระที่ครอบครัวอาจไม่สามารถดำเนินการได้เองเมื่อเกิดการเสียชีวิตไกลบ้าน
แต่ต้องเข้าใจให้ถูกต้องว่า
- ไม่ใช่ทุนเสียชีวิต
- ไม่ใช่เงินก้อนที่จ่ายอัตโนมัติ
- ไม่ได้มีเหมือนกันทุกแผน
- ต้องตรวจสาเหตุการเสียชีวิตและข้อยกเว้น
- ต้องประสานศูนย์ช่วยเหลือฉุกเฉินโดยเร็ว
- การรับผิดชอบเป็นไปตามวงเงินและเงื่อนไขกรมธรรม์
- ก่อนเดินทาง อย่าตรวจเฉพาะค่ารักษาพยาบาลหรือทุนอุบัติเหตุ
ควรตรวจให้ชัดด้วยว่า
| 
